¿Puede un propietario cobrar un cargo por pagar la renta con tarjeta de crédito?
Muchas veces sí, pero no en todas partes. Connecticut, Maine y Massachusetts prohíben el cargo adicional por tarjeta, Colorado y Nueva York lo limitan, y las redes de tarjetas agregan sus propios límites: solo tarjetas de crédito, nunca más que tu costo ni que el tope de la red (3% en Visa), y aviso a tu procesador con 30 días de anticipación. La forma más segura es cobrar la renta por transferencia bancaria sin costo y ofrecer la tarjeta como un extra opcional. Esta guía te muestra cómo revisar tu estado, qué avisar y cómo evitar que un cargo por tarjeta se vuelva un problema.
Un cargo por tarjeta es un cargo adicional, y tres cosas lo limitan
Cuando un inquilino paga la renta con tarjeta, el propietario o su procesador paga una comisión, normalmente un porcentaje del pago. Pasarle ese costo al inquilino se llama cargo adicional por tarjeta (surcharge). Tres capas de reglas deciden si puedes hacerlo: la ley de tu estado, las reglas de las redes de tarjetas y tu contrato. Si rompes cualquiera, pones en riesgo tu cuenta de procesamiento de pagos, y en algunos estados te expones a un reclamo de protección al consumidor.
Un cargo adicional no es lo mismo que un descuento. Ofrecer un precio más bajo por pagar con transferencia bancaria normalmente se trata distinto que agregar un cargo por pagar con tarjeta, y el departamento de protección al consumidor de Connecticut dice con claridad que un negocio no puede anunciar el precio con descuento y luego agregar un cargo cuando el cliente paga de otra forma. Si quieres alejar a los inquilinos de las tarjetas, lo más limpio es que la opción gratis sea la más fácil.
¿Qué estados prohíben o limitan el cargo adicional por tarjeta?
Las reglas cambian y muchos sitios repiten información vieja, así que usa esta tabla como un mapa y lee la fuente citada de tu estado antes de actuar.
| Estado | Qué dice la fuente | Dónde leerla |
|---|---|---|
| Connecticut | Prohibido. Un negocio no puede agregar un cargo por la forma de pago que usa el cliente. Se permite un descuento por pagar en efectivo, mostrado como descuento. | Conn. Gen. Stat. § 42-133ff, según la reforma de la Public Act 24-142, § 28, y la página sobre cargos adicionales del departamento de protección al consumidor |
| Maine | Prohibido para tarjetas de crédito y de débito. Un descuento sobre el precio normal no es un cargo adicional. Solo se exceptúan los pagos al gobierno. | 9-A M.R.S. § 8-509 (reformada en 2021) |
| Massachusetts | Prohibido. Ningún vendedor puede imponer un cargo adicional a quien usa una tarjeta de crédito en lugar de efectivo, cheque o medios similares. | M.G.L. c. 140D, § 28A |
| Colorado | Permitido desde el 1 de julio de 2022 solo en tarjetas de crédito, nunca en efectivo, cheques, tarjetas de débito ni tarjetas de regalo. El cargo puede ser de hasta 2%, o hasta la comisión de procesamiento que realmente pagas, cada uno con su aviso obligatorio, y debe ir en una línea aparte del recibo. | C.R.S. § 5-2-212 y la opinión interpretativa del 29 de junio de 2022 del administrador del UCCC |
| Nueva York | Permitido en tarjetas de crédito desde el 11 de febrero de 2024, pero no más de lo que te cobra la empresa de la tarjeta, y el precio total con tarjeta debe mostrarse con claridad antes del pago. La ley no cubre las tarjetas de débito. | N.Y. Gen. Bus. Law § 518 y el anuncio de la gobernadora de febrero de 2024 |
Otros estados tienen sus propias leyes y varios cambiaron en los últimos años (Colorado en 2022, Maine en 2021, Nueva York en 2024, Connecticut en 2024), así que muchos resúmenes en internet están desactualizados. Si cobras la renta en un estado que no está en la tabla, busca "[estado] credit card surcharge statute" y lee la ley en el sitio de la legislatura del estado, o consulta a un abogado local.
Colorado merece una segunda mirada. El administrador del Uniform Consumer Credit Code de Colorado, parte de la oficina del Fiscal General, dijo en una opinión interpretativa del 29 de junio de 2022 que la ley aplica a todos los arrendamientos de consumo, incluidos los de vivienda. Eso hace que la renta sea un pago regulado por la ley de cargos adicionales ahí. Toma la opinión como la lectura del regulador, no como una sentencia de un tribunal.
¿Qué permiten Visa y Mastercard?
Aun donde el estado permite el cargo adicional, las reglas de las redes siguen aplicando, porque forman parte de tu contrato de procesamiento.
- Solo tarjetas de crédito. Las reglas de Visa cubren solo el cargo adicional en tarjetas de crédito, y la página de Mastercard sobre el tema dice que el cargo no se permite en tarjetas de débito ni prepagadas.
- Un tope firme. Las reglas publicadas de Visa (edición de octubre de 2026) fijan en 3.00% lo máximo que un comercio de Estados Unidos puede agregar, y nunca más que el tope propio del comercio según su costo. La página de Mastercard indica un máximo de 4%.
- Aviso anticipado. Las reglas de Visa exigen avisarle por escrito a tu adquirente (tu procesador) al menos 30 días antes de anunciar o empezar un cargo adicional.
- Aviso claro antes de pagar y en el recibo.
Revisa tu propio contrato de procesamiento para ver el tope exacto en porcentaje y los pasos del aviso, porque las reglas de las redes se actualizan más seguido que los artículos que hablan de ellas.
Si cobras un cargo por tarjeta, hazlo así
- Confirma que tu estado lo permite, con la ley misma y no con el resumen de un blog.
- Pon el cargo en el contrato o en un anexo firmado, en palabras sencillas, con el porcentaje exacto o la regla para fijarlo.
- Muestra el cargo, en dólares, en la pantalla de pago antes de que el inquilino confirme.
- Cobra solo tarjetas de crédito, nunca de débito ni prepagadas.
- Mantén el cargo en o por debajo del tope de tu estado, de tu costo real y del tope de la red, y avisa a tu procesador por escrito al menos 30 días antes de empezar.
- Ofrece siempre una forma gratuita de pagar, como la transferencia bancaria.
Ejemplo un inquilino inventado debe $1,500 de renta. El procesador del propietario cobra 2.9%, que son $43.50. Bajo una regla que limita el cargo a 2%, lo máximo que el propietario podría agregar es $30.00, así que el inquilino pagaría $1,530.00 con tarjeta de crédito y $1,500.00 por transferencia bancaria. Bajo una regla que lo limita al costo real del propietario, lo máximo es $43.50, para un total de $1,543.50. En un estado que lo prohíbe, el inquilino paga $1,500.00 de cualquier forma y el propietario absorbe los $43.50 o no acepta tarjetas.
Recuerda que un cargo fijado en el contrato aún puede estar limitado por otras reglas. Algunos estados restringen lo que un propietario puede cobrar además de la renta o la forma en que se puede pagar. Lee la ley de arrendamiento residencial de tu estado junto con la ley de cargos adicionales.
El camino más fácil: no cobrar un cargo por tarjeta
La mayoría de los problemas vienen de que la tarjeta es la opción cara. Las transferencias bancarias no le cuestan nada al inquilino y cuestan poco o nada al propietario, así que un proceso de renta basado en transferencias no tiene un cargo adicional que avisar, limitar ni defender. Aun así puedes ofrecer la tarjeta a los inquilinos que la prefieran, mostrando el cargo antes de pagar, dentro del tope de tu estado y sin incluirlo en los estados que lo prohíben.
Cómo lo maneja DoorKeeping
Pagar la renta por transferencia bancaria es gratis para inquilinos y propietarios. La renta y los pagos se quedan en tus propias cuentas bancarias. DoorKeeping nunca retiene tu dinero y envía un pago solo cuando tú lo apruebas. La transferencia bancaria se muestra primero. Un inquilino que elige pagar con tarjeta de crédito paga un cargo del 3% por tarjeta, que cubre el procesamiento de la tarjeta, mostrado en dólares antes de pagar. Las tarjetas de débito y prepagadas no se aceptan para la renta, así que a esos inquilinos se les indica la transferencia bancaria gratuita. Los pagos con tarjeta no se ofrecen en los estados que prohíben el cargo adicional o lo limitan por debajo de 3%, como Connecticut, Maine y Massachusetts. DoorKeeping da información general, no asesoría legal, así que confirma la regla de tu estado antes de fijar cualquier cargo en un contrato.
Fuentes
- Connecticut Department of Consumer Protection, What is the Connecticut Surcharge law, consultada el 30 de octubre de 2026
- Connecticut Department of Consumer Protection, Surcharges (credit card surcharge page), consultada el 30 de octubre de 2026
- Connecticut Department of Consumer Protection, A business cannot charge customers extra for using a credit card (2021), consultada el 30 de octubre de 2026
- Maine Revised Statutes, Title 9-A, section 8-509, consultada el 30 de octubre de 2026
- Massachusetts General Laws, Chapter 140D, Section 28A, consultada el 30 de octubre de 2026
- Colorado Revised Statutes, section 5-2-212 (public.law copy of the official text), consultada el 30 de octubre de 2026
- Colorado UCCC Administrator, Interpretive Opinion Letter: Amendment of Surcharge Statute (June 29, 2022), consultada el 30 de octubre de 2026
- New York Senate, General Business Law section 518, consultada el 30 de octubre de 2026
- Governor of New York, New law to clarify disclosure of credit card surcharges goes into effect (February 2024), consultada el 30 de octubre de 2026
- Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules, October 2026 edition, section 5.5.1, consultada el 30 de octubre de 2026
- Visa, Regulations and fees for businesses, consultada el 30 de octubre de 2026
- Mastercard, Merchant surcharge rules, consultada el 30 de octubre de 2026
Preguntas
- ¿Puedo cobrar un cargo por conveniencia por pagar la renta en línea?
- A veces. Un cargo agregado porque el inquilino paga con tarjeta casi siempre es un cargo adicional, sin importar cómo lo llames: el departamento de protección al consumidor de Connecticut, por ejemplo, dice que un "cargo por procesamiento" o un "cargo por transacción" agregado a las tarjetas es un cargo adicional. Aplican las mismas prohibiciones, topes y reglas de aviso del estado. Ofrecer una transferencia bancaria gratis evita el problema.
- ¿Qué estados no permiten cargos adicionales por tarjeta de crédito?
- Connecticut, Maine y Massachusetts los prohíben, según sus leyes. Colorado permite hasta 2% o hasta tu comisión real de procesamiento, con un aviso de redacción fija, y Nueva York permite hasta lo que te cobra la empresa de la tarjeta. Lee la ley de cualquier otro estado antes de cobrar un cargo.
- ¿Puedo cobrar un cargo adicional en una tarjeta de débito?
- No. Las reglas de Visa y Mastercard no permiten un cargo adicional en tarjetas de débito (Mastercard también excluye las prepagadas), y Colorado excluye las tarjetas de débito por ley. Solo las tarjetas de crédito pueden llevar un cargo adicional, donde el estado lo permita.
- ¿Puedo dar un descuento por pagar con transferencia bancaria?
- Muchas veces sí. Varias leyes estatales, incluida la de Connecticut, dicen que un descuento no es un cargo adicional. Pero no puedes anunciar la renta con descuento y luego agregar un cargo por otras formas de pago, así que indica la renta con claridad en el contrato.